Erakindlustus

Sissejuhatus

Tervis kindlustused on osa kohustuslikust sotsiaalkindlustussüsteemist ja on kohustuslikud kõigile Saksamaa kodanikele Saksamaal. Iga kodanik peab valima era- või seadusjärgse tervis kindlustus. Erinevused on suured ning eeliseid ja puudusi tuleb kaaluda individuaalselt.

Erinevused kohustuslikust tervisekindlustusest

Iga kodanik, kes pole kindlustatud erakindlustusseltsis, saab seadusjärgse tervis kindlustus. Kuid eratervisekindlustus on saadaval ainult töötajatele, kelle aastane sissetulek on üle 56. 250 € (2016. aasta seisuga), samuti füüsilisest isikust ettevõtjatele ja riigiametnikele.

See seletab ka seda, miks erakindlustatud kodanikke on Saksamaal ainult umbes 10%. Ka enamik üliõpilasi ja pensionäre on seadusega kohustuslikult kindlustatud. Kohustusliku kindlustuse korral arvutatakse igakuine sissemakse summa solidaarsuse põhimõtte kohaselt.

Ainult palga suurus määrab sissemaksed. Erasektori tervisekindlustus toimub samaväärsuse põhimõtte kohaselt. Osamaks koosneb peamiselt selliste haiguste isiklikest riskiteguritest nagu vanus või võimalikud olemasolevad seisundid, kuid ka vastavalt soovitud kindlustushüvitistele.

Erasektori tervisekindlustuse peamised puudused tulenevad samaväärsuse põhimõttest. Olemasolevate eelhaiguste ja kõrge vanusega isikud peavad lootama suurele sissemaksele, mis ei mängi seadusliku kindlustuse puhul mingit rolli. Mõnel juhul võib isegi kindlustusse lubamisest keelduda, kui ilmnevad suured terviseriskid.

Samamoodi suurenevad sissemaksed ajastul pidevalt. Ka ilma tervislikel põhjustel saab pakkuja ilma sissemakseteta sissemakseid suurendada. Pakkuja vahetamine on siis võimalik.

Suur puudus on siin aga see, et seadusliku tervisekindlustuse muutmine on keerulisem. Ainult teatavatel tingimustel võib juriidiline kindlustus erakindlustatud isiku uuesti tööle võtta, kui ta on enne seda eraõigusliku isiku kasuks otsustanud. Erakindlustatud isikute jaoks on üheks peamiseks eeliseks kohustusliku tervisekindlustusega isikutele pakutavate teenuste valik.

Erakindlustatud isikud saavad sageli kallimaid teenuseid, lühemaid ooteaegu, eeliseid praktikates ja haiglates ning peaarstide ja alternatiivpraktikute vaba arsti valikut ja ravi. Era tervisekindlustuse osavõtutasud võivad siiski olla väga madalad. Need võivad olla väiksemad kui kohustusliku kindlustuse samaväärsed sissemaksed. Lisateenuseid saab broneerida omaosaluse eest. Keskmisest kõrgemate palgatöötajate jaoks on eraravikindlustus stiimul, et sissemaksete summa ei põhine sissetulekul.